Hva koster det å refinansiere boliglån?

Tre poster, og ingen av dem er skummel. Etableringsgebyr til den nye banken ligger typisk på 0–2 500 kr, noen banker dropper det helt for å lokke deg over.

Tinglysingsgebyr for det nye pantedokumentet er en statlig avgift på alt fra noen hundre kroner til rundt 1 000 kr. Den slipper du ikke unna, men den er fast og forutsigbar.

I tillegg dukker det av og til opp et lite depot- eller pantefrafallsgebyr når den gamle banken slipper taket i pantet. Summer du alt, snakker vi som regel noen tusenlapper på det meste, ikke en husrenovering.

Her er den lille hemmeligheten: selve det å flytte boliglånet til en ny bank er ofte gratis eller veldig billig. Den nye banken vil ha deg, så de gjør terskelen lav med vilje.

Du betaler stort sett bare de faktiske gebyrene over, etablering og tinglysing, og gevinsten ved lavere rente overstiger som regel gebyrene raskt. Ofte snakker vi måneder, ikke år.

Den vanligste fellen er ikke kostnaden. Det er at folk aldri kommer seg til å sende e-posten. Lånet ligger der, renta er for høy, og banken applauderer i stillhet.

Tommelfingerregelen er enkel: det lønner seg hvis den nye effektive renten er lavere enn den du har i dag. Det er hele greia.

Og du trenger ikke noe dramatisk hopp. Selv 0,2 prosentpoeng utgjør tusenvis av kroner i året på et stort lån. På et boliglån på et par millioner blir småtteriet plutselig en ferie.

Sammenlign alltid på effektiv rente, ikke nominell, den effektive renten har gebyrene bakt inn, så du faktisk sammenligner epler med epler og ikke epler med et reklamebilde av epler.

Steg én: finn ut hva du faktisk betaler i dag. Logg inn i nettbanken og noter den effektive renten. Du kan ikke slå et tall du ikke kjenner.

Steg to: hent inn tilbud fra et par andre banker. De vil vite lånebeløp, boligverdi og inntekt. Et tilbud er gratis og forplikter ingenting.

Steg tre: velg det beste tilbudet og la den nye banken gjøre jobben. I praksis ordner de flyttingen, tinglysingen og oppgjøret med gammel bank. Du signerer noen dokumenter og er ferdig. Det meste skjer mens du drikker kaffe.

Den store: ikke forleng løpetiden unødig. Strekker du lånet fra 20 til 30 år, blir terminbeløpet lavere, og det føles deilig, men du betaler mer i samlet rente over tid. Lavere månedsregning er ikke det samme som billigere lån.

Den andre: å stirre seg blind på nominell rente. Et lavt lokketall med fete gebyrer kan koste mer enn et høyere tall uten. Effektiv rente er fasiten.

Den tredje: å regne med følelsen i stedet for tallene. Sett gebyrene opp mot den årlige rentebesparelsen før du bestemmer deg. Hvis besparelsen dekker gebyrene på under et år, er saken som regel grei.