Effektiv rente forklart

Effektiv rente er den reelle årskostnaden på et lån når alle gebyrer og rentes-rente er regnet inn. Nominell rente viser bare den rene renten. To lån med lik nominell rente kan ha svært ulik effektiv rente, derfor er det alltid den effektive renten du skal sammenligne.

Nominell vs. effektiv rente

Nominell rente er den rene renten på lånet, oppgitt per år uten gebyrer. Effektiv rente er totalkostnaden: nominell rente pluss etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader, justert for hvor ofte renten beregnes.

Forskjellen er størst på små lån med faste gebyrer. Et termingebyr på 50 kroner i måneden betyr lite på et boliglån på to millioner, men mye på et forbrukslån på 30 000, derfor blir den effektive renten dramatisk høyere på små lån.

Etter norsk finansavtalelov må långiver alltid oppgi effektiv rente i markedsføring og lånetilbud. Det er nettopp for at du skal kunne sammenligne tilbud på likt grunnlag.

Hva som driver opp effektiv rente

Tre kostnader trekker effektiv rente opp over nominell: etableringsgebyret ved oppstart, termingebyret ved hver betaling, og rentes-rente fordi renten beregnes og legges til oftere enn én gang i året.

Fordi etableringsgebyret betales i starten og fordeles over hele løpetiden, gir et kort lån høyere effektiv rente enn et langt lån med samme gebyr. Det kan virke ulogisk, men gebyret «vannes ut» over flere år ved lang nedbetaling.

Ved kortere terminer, for eksempel månedlig framfor årlig, beregnes renten oftere, og rentes-rente-effekten løfter effektiv rente litt over den nominelle selv uten gebyrer.

Slik bruker du effektiv rente i praksis

Når du sammenligner lånetilbud, se alltid på effektiv rente, aldri på nominell rente alene. Bare den effektive renten fanger opp gebyrer, og et tilbud med lavere nominell rente kan fort bli dyrere når gebyrene legges på.

Vær oppmerksom på at oppgitt effektiv rente bygger på et eksempelbeløp og en eksempel-løpetid. Endrer du beløp eller nedbetalingstid, endres din faktiske effektive rente. En lånekalkulator gir deg det reelle tallet for nettopp ditt lån.

Regn det ut

Lånekalkulator-kalkulator

Hva koster lånet per måned, med full nedbetalingsplan.

Åpne kalkulator

Ofte stilte spørsmål

01Hvorfor er effektiv rente høyere enn nominell rente?

Fordi effektiv rente også inkluderer etableringsgebyr, termingebyrer og rentes-rente. Nominell rente er bare den rene renten uten kostnader, mens effektiv rente viser hva lånet faktisk koster deg per år.

02Hvilken rente skal jeg sammenligne lån på?

Alltid den effektive renten. Den er det eneste tallet som fanger opp alle gebyrer, og gjør at to lånetilbud kan sammenlignes rettferdig. Lavere nominell rente kan skjule høye gebyrer.

03Hvorfor har små lån høyere effektiv rente?

Faste gebyrer som etablerings- og termingebyr utgjør en mye større andel av et lite lån enn av et stort. Et termingebyr på 50 kroner betyr lite på to millioner, men mye på 30 000 kroner.

04Må banken oppgi effektiv rente?

Ja. Etter finansavtaleloven plikter långiver å oppgi effektiv rente i både markedsføring og lånetilbud, slik at forbrukere kan sammenligne ulike tilbud på samme grunnlag.