- Som regel nei
- Usikret lån med anmerkning
- Pant i bolig
- Realistisk vei: omstartslån
- Få aktører
- Spesialiserte långivere
- Slettes
- Anmerkning når kravet er betalt
Refinansiering
Hvor mye lavere blir månedskostnaden ved å refinansiere?
Vi regner begge alternativene med samme løpetid og som annuitetslån, slik at differansen viser ren effekt av lavere rente.
Ved å samle dyr gjeld i ett refinansieringslån med sikkerhet i bolig kan du kutte renten kraftig. Få et uforpliktende tilbud fra flere banker i én søknad, og se hva du faktisk blir tilbudt.
Sammenlign refinansiering med boligsikkerhet- Gratis
- Uforpliktende
- Én søknad, flere tilbud
Beregningen er veiledende. Faktisk rente avhenger av kredittvurdering, sikkerhet og bank. Husk at lengre løpetid kan gi lavere terminbeløp, men høyere samlede rentekostnader over tid.
Hva er en betalingsanmerkning?
En betalingsanmerkning registreres når du har et forfalt krav som har gått til inkasso og ikke er gjort opp innen fristene. Den ligger hos kredittopplysningsbyråene, og banker sjekker den hver gang du søker lån eller kreditt.
Så lenge anmerkningen står, regner bankene deg som høy risiko. Den slettes automatisk når det underliggende kravet er betalt (eller senest etter fire år), og det er nettopp dét som er målet: å gjøre opp kravet, ikke å stable mer dyr gjeld oppå.
Kan du få lån med betalingsanmerkning?
Usikret lån (vanlig forbrukslån) får du så godt som aldri med en aktiv betalingsanmerkning. Bankene avslår nesten alltid, fordi de ikke har noe å holde seg til hvis du ikke betaler. Annonser som lover «forbrukslån med betalingsanmerkning» uten sikkerhet bør du være svært skeptisk til.
Det som kan være mulig, er et lån med sikkerhet — typisk pant i bolig. Da reduserer panten bankens risiko, og noen få spesialiserte aktører kan låne ut selv med anmerkning. Dette kalles ofte et omstartslån, og forutsetter at du eier bolig med ledig verdi.
Omstartslån — refinansiering med pant
Et omstartslån er i praksis en refinansiering med sikkerhet i bolig, rettet mot personer med betalingsanmerkning eller mye dyr, fragmentert gjeld. Det nye lånet brukes til å innfri alt det dyre — inkasso, forbrukslån og kredittkort — slik at du sitter igjen med ett lån, én månedlig betaling, og en vei ut.
Den store gevinsten er at når de gamle kravene innfris, blir grunnlaget for betalingsanmerkningen borte og anmerkningen slettet. Forutsetningen er at boligen har nok ledig verdi til å dekke gjelden innenfor det banken kan belåne. Uten bolig å stille som pant finnes det dessverre sjelden noe reelt alternativ.
Hva koster det?
Lån til personer med betalingsanmerkning er dyrere enn vanlige lån, fordi risikoen er høyere og aktørene er få. Selv med pant i bolig må du regne med høyere rente enn et ordinært boliglån, og det kommer etablerings-, termin- og tinglysingsgebyrer i tillegg.
Mål alltid på effektiv rente — nominell rente pluss alle gebyrer — ikke månedsbeløpet. Et lavt månedsbeløp skyldes ofte lang løpetid, som kan gi høyere totalkostnad selv om renten i prosent ser grei ut. Regn på hva lånet koster over hele løpetiden før du signerer, og sammenlign flere tilbud.
Slik blir du kvitt anmerkningen
Det eneste som faktisk fjerner en betalingsanmerkning, er at kravet bak den blir gjort opp. Når kreditor melder kravet som betalt, sletter kredittopplysningsbyrået anmerkningen, vanligvis i løpet av få dager.
Et omstartslån er ett verktøy for å få dette til når gjelden er for stor til å betale ned løpende. Men verktøyet virker bare hvis du samtidig slutter å bygge ny dyr gjeld — sier opp kredittkort du ikke trenger og legger om forbruket. Har du krav du er uenig i, bør du bestride dem før de havner som anmerkning. Er gjelden uoverkommelig, kan gjeldsrådgiveren i kommunen (gratis) eller en gjeldsordning være riktigere enn et nytt lån.