Annuitetslån vs. serielån

I et annuitetslån betaler du det samme totalbeløpet hver termin gjennom hele løpetiden. I starten går mesteparten av beløpet til renter og lite til avdrag; etter hvert som gjelden synker, snur forholdet seg.

Fordelen er forutsigbarhet: terminbeløpet er stabilt og lett å budsjettere med. Ulempen er at du betaler ned hovedstolen sakte i begynnelsen, slik at den samlede rentekostnaden blir høyere enn ved serielån.

Annuitetslån er den klart vanligste formen for boliglån og forbrukslån i Norge, nettopp fordi den faste månedskostnaden er enkel å forholde seg til.

I et serielån er avdraget, den delen som nedbetaler selve gjelden, likt hver termin. Renten beregnes av restgjelden, og siden gjelden synker raskere, blir terminbeløpet høyest i starten og lavere mot slutten.

Fordi hovedstolen reduseres raskere, betaler du mindre renter totalt enn ved et annuitetslån med samme rente og løpetid. Ulempen er at de første årene er dyrere, noe som krever bedre likviditet i starten.

Serielån passer den som har god betalingsevne nå og ønsker lavest mulig totalkostnad, eller som forventer lavere inntekt senere i låneperioden.

Velg annuitetslån hvis du vil ha lavest og mest forutsigbar månedskostnad i starten, for eksempel som førstegangskjøper med stram økonomi. Velg serielån hvis du tåler høyere kostnad de første årene og vil minimere totale renteutgifter.

Forskjellen i total rentekostnad er størst ved lange løpetider og høye lån. På et boliglån over 25 år kan serielån spare betydelige summer, mens forskjellen er liten på korte lån. Bruk en lånekalkulator til å se begge nedbetalingsplanene side om side før du bestemmer deg.