Samlelån

Et samlelån er ett nytt lån du tar opp for å innfri flere eksisterende lån på én gang. Smålån, kredittkortgjeld og forbrukslån slås sammen, og det nye lånet betaler ut alt det gamle. Resultatet er at du går fra mange avtaler, forfall og renter til én termin og ett månedsbeløp.

Poenget er todelt: forenkling og lavere rente. Når flere dyre gjeldsposter samles i ett lån, blir det lettere å holde oversikt, og du betaler som regel en lavere samlet rente enn snittet på det du hadde fra før. Et samlelån er i praksis en form for refinansiering, du bytter dyr, fragmentert gjeld mot én billigere avtale. Vil du ha det bredere bildet av å bytte gjeld til bedre vilkår, se siden om refinansiering.

Et samlelån lønner seg tydeligst når du har flere dyre smålån, kredittkort eller forbrukslån med høy rente samtidig. Det er nettopp summen av mange høye renter og gebyrer som gjør at et samlet lån kan bli vesentlig billigere, og oversikten du får på kjøpet, gjør det enklere å betale ned planmessig.

Nøkkeltallet er effektiv rente, nominell rente pluss alle gebyrer. Regn ut hva snittet på dagens gjeld faktisk koster deg, og sammenlign med den nye effektive renten på samlelånet. Gevinsten er reell først når den nye effektive renten er lavere enn det du betaler i dag, gebyrer inkludert.

Har du derimot bare ett lån, eller gjeld som allerede har lav rente, er det sjelden mye å hente. Et samlelån er et verktøy mot dyr og oppstykket gjeld, ikke en løsning som alltid lønner seg.

Et samlelån finnes i to hovedformer. Med sikkerhet stiller du pant, vanligvis i bolig. Banken har da noe å holde seg til hvis du ikke betaler, og lavere risiko gir deg lavest rente. Har du bolig med ledig verdi, er dette normalt det rimeligste alternativet.

Uten sikkerhet stiller du ingen pant. Da ligger effektiv rente typisk mellom 6 og 25 prosent, avhengig av beløp, løpetid og betalingsevne. Det er fortsatt langt billigere enn kredittkort og dyre smålån, men dyrere enn et lån med pant i bolig. Fordelen er at gjelden holdes borte fra boligen.

Velg sikkerhet hvis du kan og prisen blir lavere, men vær klar over at gjeld med pant ofte løper over lengre tid, og at boligen står som garanti. Et usikret samlelån har høyere rente, men knytter ikke gjelden til hjemmet ditt.

Den vanligste fella ved et samlelån er lengre løpetid. Når flere lån samles i ett som går over mange år, faller månedsbeløpet, og det kan se ut som en klar forbedring. Men strekker du nedbetalingen over lengre tid, kan den samlede rentekostnaden bli høyere, selv om renten i prosent er lavere, fordi du betaler rente i flere år.

Lavere månedsbeløp er ikke det samme som lavere totalkostnad. Sammenlign derfor alltid hva lånet koster over hele løpetiden, ikke bare hva du betaler per måned. Velg så kort løpetid som økonomien tåler, slik at du faktisk blir kvitt den dyre gjelden raskere.

Husk også gebyrene. Etableringsgebyr, termingebyr og eventuelt tinglysingsgebyr ved pant kan spise opp besparelsen. Derfor må du regne på effektiv rente, som har alle kostnadene innbakt. Og samlelånet fjerner ikke selve gjelden, samler du kredittkort og fortsetter å bruke dem, sitter du snart med både samlelånet og ny kortgjeld.

Start med å kartlegge all gjelden din: restgjeld, nominell rente, effektiv rente og gebyrer på hvert enkelt smålån, kredittkort og forbrukslån. Tallene finner du på siste faktura eller i nettbanken. Legg sammen hva du faktisk betaler i dag, og regn ut snittrenten på det du vil samle.

Innhent deretter tilbud fra flere banker, både med og uten sikkerhet hvis du har bolig. Sammenlign på effektiv rente, ikke nominell, og se på totalkostnaden over hele løpetiden. Sjekk samtidig at du holder deg innenfor utlånsforskriften: samlet gjeld maks 5× brutto årsinntekt, og at du tåler bankens stresstest på en renteøkning på minst 3 prosentpoeng.

Velger du å samle, signerer du det nye lånet og bruker det til å innfri de gamle. Pass på at de gamle lånene faktisk blir nedbetalt og avsluttet, og at kredittkort sies opp, slik at du ikke fyller dem opp igjen. Den varige effekten kommer bare hvis du slutter å bygge ny dyr gjeld.