- Annuitetslån
- Et lån der du betaler det samme totalbeløpet (rente + avdrag) hver termin gjennom hele nedbetalingstiden.På et annuitetslån holdes terminbeløpet konstant så lenge renten er uendret. I starten utgjør renter en stor del av beløpet og avdragene er små, men etter hvert som restgjelden synker, øker avdragsdelen mens rentedelen blir mindre.Annuitetslån gir lave og forutsigbare terminbeløp i begynnelsen, men du betaler mer renter totalt enn på et serielån fordi gjelden nedbetales saktere de første årene. Dette er den vanligste låneformen for boliglån og forbrukslån i Norge.
- Bankinnskudd
- Penger du har stående på konto i en bank, for eksempel på bruks- eller sparekonto.Et bankinnskudd er penger du setter inn i banken og kan ta ut igjen. Banken betaler deg innskuddsrente for å disponere pengene, og bruker dem blant annet til å låne ut til andre kunder.Innskudd er dekket av Bankenes sikringsfond med inntil 2 millioner kroner per innskyter per bank, så pengene er trygge selv om banken skulle gå konkurs. Renteinntekter på innskudd beskattes som kapitalinntekt.
- Belåningsgrad
- Hvor stor andel av en boligs verdi som er finansiert med lån, oppgitt i prosent.Belåningsgrad regnes ut som lånebeløp delt på boligens markedsverdi. Låner du 3 millioner på en bolig verdt 4 millioner, er belåningsgraden 75 prosent.Etter utlånsforskriften kan boliglån normalt ikke overstige 85 prosent av boligens verdi, noe som tilsvarer et krav om minst 15 prosent egenkapital. Lav belåningsgrad gir ofte bedre rentebetingelser fordi banken har lavere risiko.
- Betjeningsevne
- Din økonomiske evne til å betale renter og avdrag på et lån, vurdert ut fra inntekt og faste utgifter.Når banken vurderer betjeningsevne, beregner de om du har nok igjen å leve for etter at lånet er betjent. Et sentralt krav i utlånsforskriften er at du skal tåle en renteøkning på minst 3 prosentpoeng og fortsatt klare alle utgiftene dine.Betjeningsevnen avhenger av inntekt, samlet gjeld, antall personer i husholdningen og øvrige faste kostnader. Selv om du har god betjeningsevne, kan lånet likevel begrenses av reglene om maksimal gjeldsgrad.
- Effektiv rente
- Den totale årlige kostnaden ved et lån, der både nominell rente og alle gebyrer er regnet inn.Effektiv rente viser hva lånet faktisk koster deg per år når etableringsgebyr, termingebyrer og andre kostnader legges oppå den nominelle renten. Den gir derfor et langt mer realistisk bilde enn nominell rente alene.Fordi den inkluderer alle kostnader, er effektiv rente det riktige tallet å bruke når du sammenligner tilbud fra ulike banker. Et lån med lav nominell rente kan ha høyere effektiv rente enn et konkurrerende tilbud dersom gebyrene er høye. På små og kortsiktige lån slår gebyrene kraftig ut og gjør effektiv rente vesentlig høyere enn den nominelle.
- Egenkapital
- Den delen av et boligkjøp du finansierer med egne midler i stedet for lån.Egenkapital er pengene du selv legger på bordet ved et boligkjøp, for eksempel oppsparte midler, gevinst fra salg av tidligere bolig eller BSU. Etter utlånsforskriften kreves det normalt minst 15 prosent egenkapital av kjøpesummen.Mangler du egenkapital, kan en kausjonist med pant i egen bolig være en mulig løsning. Høy egenkapital reduserer belåningsgraden og gir ofte lavere rente fordi banken løper mindre risiko.
- Etableringsgebyr
- Et engangsgebyr banken tar for å opprette et nytt lån.Etableringsgebyret dekker bankens kostnader ved å behandle lånesøknaden og opprette lånet. Det betales som regel én gang ved utbetaling og kan ofte legges inn i lånebeløpet.Gebyret inngår i beregningen av effektiv rente, og på små lån kan det utgjøre en betydelig del av totalkostnaden. Det er ofte mulig å forhandle ned eller få fritak for etableringsgebyr, særlig ved boliglån.
- Gjeldsgrad
- Forholdet mellom din samlede gjeld og din brutto årsinntekt, oppgitt som et multiplum.Gjeldsgrad regnes ut ved å dele total gjeld på brutto årsinntekt. Har du 2 millioner i samlet gjeld og 500 000 kroner i årsinntekt, er gjeldsgraden 4.Etter utlånsforskriften skal samlet gjeld normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Bankene har likevel en viss fleksibilitet til å gi lån utover dette for en begrenset andel av utlånene. All gjeld teller med, inkludert boliglån, billån, studielån, forbrukslån og kredittkortgjeld.
- Gjeldsregisteret
- Et nasjonalt register som gir bankene oversikt over privatpersoners usikrede gjeld.Gjeldsregisteret samler informasjon om forbrukslån, kredittkortgjeld og annen usikret gjeld. Når du søker om lån, henter banken sanntidsdata herfra for å se hvor mye usikret gjeld du allerede har.Registeret ble innført for å gi bankene et mer korrekt grunnlag for kredittvurdering og for å motvirke at folk tar opp mer forbruksgjeld enn de kan betjene. Det omfatter foreløpig ikke boliglån, billån eller annen gjeld med pantesikkerhet.
- Innskuddsrente
- Renten banken betaler deg for pengene du har stående på konto.Innskuddsrente er avkastningen banken gir deg på et bankinnskudd, oppgitt som en årlig prosent. En høyrentekonto har høyere innskuddsrente enn en vanlig brukskonto, men kan ha vilkår som begrensninger på antall uttak.Innskuddsrenten varierer mellom banker og endres jevnlig i takt med styringsrenten. Renteinntektene beskattes som kapitalinntekt (22 %), så den reelle avkastningen etter skatt blir lavere enn den oppgitte renten.
- Kausjonist
- En person som stiller økonomisk garanti for at en annens lån blir betalt.En kausjonist forplikter seg til å dekke gjelden dersom låntakeren ikke betaler. Kausjonisten stiller ofte sikkerhet i form av pant i egen bolig, og brukes typisk når en ung boligkjøper mangler egenkapital.Å kausjonere innebærer reell økonomisk risiko: misligholder låntakeren, kan kausjonisten bli ansvarlig for hele beløpet. Banken skal informere kausjonisten grundig om forpliktelsen og risikoen før avtalen inngås.
- Nominell rente
- Grunnrenten på et lån, oppgitt uten gebyrer og andre kostnader.Nominell rente er den rentesatsen banken oppgir for selve lånet, før etableringsgebyr og termingebyrer legges til. Det er denne renten som brukes til å beregne hvor mye rente som påløper på restgjelden.Fordi nominell rente ikke inkluderer gebyrer, egner den seg dårlig til å sammenligne lånetilbud direkte. Til det bør du bruke effektiv rente, som viser den reelle totalkostnaden.
- Refinansiering
- Å erstatte ett eller flere eksisterende lån med et nytt lån, ofte for å få lavere rente eller samle gjeld.Ved refinansiering tar du opp et nytt lån som betaler ned gammel gjeld. Et vanlig formål er å samle flere dyre forbrukslån og kredittkort i ett lån med lavere rente og dermed redusere de samlede rentekostnadene.Refinansiering med sikkerhet i bolig gir normalt lavest rente, men øker pantegjelden på boligen. Husk å regne med eventuelle etablerings- og termingebyrer på det nye lånet, slik at refinansieringen faktisk lønner seg totalt sett.
- Serielån
- Et lån der du betaler like store avdrag hver termin, mens rentedelen synker over tid.På et serielån er avdraget fast hele veien, mens rentekostnaden faller etter hvert som restgjelden minker. Det gir høye terminbeløp i starten som gradvis blir lavere.Sammenlignet med annuitetslån nedbetales gjelden raskere, og du betaler mindre renter totalt. Til gjengjeld krever serielån bedre likviditet de første årene fordi de tidlige terminbeløpene er høyere.
- Sikret lån
- Et lån der banken har pant i en eiendel, for eksempel bolig eller bil, som sikkerhet.Et sikret lån er knyttet til en konkret sikkerhet banken kan ta beslag i dersom lånet ikke betales. Boliglån og billån er typiske eksempler, med pant i henholdsvis boligen og kjøretøyet.Fordi banken har lavere risiko, har sikrede lån normalt betydelig lavere rente enn usikrede lån. Misligholder du lånet, kan banken tvangsselge eiendelen for å dekke gjelden.
- Termingebyr
- Et fast gebyr banken tar for hver innbetaling på lånet, typisk månedlig.Termingebyret er en kostnad som påløper hver gang du betaler en termin, og dekker bankens administrasjon av lånet. Det kommer i tillegg til rente og avdrag.Selv om beløpet per termin kan virke lite, summerer det seg over lånets løpetid og inngår i den effektive renten. Færre terminer i året gir lavere samlede termingebyrer.
- Usikret lån
- Et lån uten pant i noen eiendel, for eksempel forbrukslån og kredittkort.Et usikret lån gis uten at banken har sikkerhet i bolig, bil eller andre eiendeler. Forbrukslån og kredittkortgjeld er de vanligste eksemplene.Siden banken ikke har noe pant å ta beslag i ved mislighold, er risikoen høyere og renten dermed vesentlig høyere enn på sikrede lån. Usikret gjeld registreres i Gjeldsregisteret og teller med i bankens vurdering av gjeldsgrad og betjeningsevne.
- Utlånsforskriften
- Den norske forskriften som setter rammer for hvor mye bankene kan låne ut til privatpersoner.Utlånsforskriften fastsetter blant annet at samlet gjeld normalt ikke skal overstige fem ganger brutto årsinntekt, at boliglån ikke skal overstige 85 prosent av boligens verdi, og at låntakeren skal tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng.Forskriften gir bankene en begrenset fleksibilitetskvote til å innvilge lån som går utover hovedreglene. Formålet er å begrense gjeldsoppbygging i husholdningene og bidra til finansiell stabilitet.
