Hvor lang tid tar det å få kredittkort?

Søker du kredittkort digitalt med BankID, går selve avgjørelsen lynraskt. Banken kjører en automatisk kredittvurdering i bakgrunnen, og du får ofte svar på minutter. Ingen kølapp, ingen møterom, ingen kaffe med en rådgiver.

Men «godkjent» og «kort i hånda» er to forskjellige ting. Det fysiske kortet skal produseres og sendes i posten, og det tar noen virkedager. Tålmodighet er fortsatt en dyd, bare en kortvarig en.

Noen utstedere tilbyr et midlertidig digitalt kort i appen så du kan handle på nett mens du venter. Hyggelig, men ikke noe du bør regne med, sjekk hva akkurat din utsteder gir deg før du planlegger fredagshandelen.

Grunnkravene er ganske forutsigbare. Du må normalt være 18 år eller eldre, ha en fast inntekt å vise til, og ikke ha en aktiv betalingsanmerkning. Har du en anmerkning, er døra som regel stengt, uansett hvor pent du smiler.

I tillegg må du bestå en kredittvurdering. Banken titter på inntekten din, gjelden du har fra før, og betalingshistorikken, og regner seg fram til hvor mye den tør å låne deg. Det er ikke personlig, det er bare matte.

Tenk på det som en fornuftig venn som gjerne spanderer, men først sjekker at du faktisk kan betale tilbake. Innfrir du grunnkravene og består vurderingen, er sjansen god for ja. Gjør du det ikke, er et avslag faktisk banken som gjør deg en tjeneste.

Det finnes ingen offisiell øvre grense for antall kredittkort. Du kan i prinsippet ha et helt kortstokk-knippe, så lenge hver enkelt utsteder sier ja til deg.

Men her kommer haken, og den er stor: hele kredittrammen teller med i gjeldsgraden din, ikke bare det du faktisk har brukt. Et ubrukt kort med 100 000 i ramme regnes som 100 000 i potensiell gjeld, selv om saldoen er null kroner.

Det henger sammen med utlånsforskriften, som sier at samlet gjeld maks kan være 5 ganger brutto årsinntekt. Stables rammene for høyt, kan en stim av ubrukte kort altså sabotere boliglånsdrømmen din helt uten at du har brukt en krone.

Tommelfingerregel: ha de kortene du faktisk bruker, og rydd vekk resten. Skal du søke boliglån, er det smart å kvitte deg med overflødige rammer i god tid før banken kikker på tallene.

Å si opp et kredittkort er ikke vanskelig, men det er noen steg du ikke vil hoppe over. Først: betal ned hele saldoen. Du kan ikke avslutte et kort med utestående gjeld, den må gjøres opp.

Deretter kontakter du utstederen og ber om å avslutte kortet. Mange lar deg gjøre det i appen eller på nett, men en telefon eller e-post funker også. Det viktige er at du ber om en skriftlig bekreftelse på at avtalen er avsluttet, muntlige løfter er vanskelige å vise fram senere.

Til slutt: sjekk at årsavgiften ikke fortsetter å løpe. Et «sovende» kort du trodde var dødt, kan trekke avgift år etter år hvis oppsigelsen aldri gikk gjennom. Behold bekreftelsen, så har du ryggen fri.

Bonus: når kortet er borte, forsvinner også rammen ut av gjeldsgraden din. Et opprydd kortpunkt er et lite skritt nærmere boliglånet.

Det kan friste å søke fem kort på en ettermiddag for å fange alle velkomstbonusene. Vent litt. Hver søknad utløser en kredittvurdering, og flere søknader på kort tid kan se urolig ut for neste utsteder.

Velg heller ett kort som faktisk passer deg, se på effektiv rente, rentefri periode, årsavgift og hva du realistisk kommer til å bruke det til. Et kort du forstår slår tre kort du glemmer at du har.

Og husk balansen i alt dette: et kredittkort er et praktisk verktøy, ikke en konkurranse i hvor mange du klarer å samle. Ha det du trenger, bruk det fornuftig, og rydd vekk det du ikke bruker. Lommeboka, og en fremtidig bankrådgiver, vil takke deg.