Slik finner du den beste BSU-renten

Du leter etter et enkelt svar: hvilken bank har best BSU-rente? Problemet er at svaret har en utløpsdato. BSU-renten varierer fra bank til bank, og bankene justerer den jevnlig i takt med styringsrenten og sin egen konkurransesituasjon. Banken som troner øverst i dag, kan være forbigått neste kvartal.

Det fine er at BSU-renten som regel er høyere enn på en vanlig sparekonto. Det er en av grunnene til at folk maser om BSU. Men «høyere enn vanlig sparekonto» er ikke det samme som «høyest mulig», og forskjellen mellom bankene kan være merkbar over mange år.

Derfor handler ikke spørsmålet om å huske ett banknavn, men om å vite hvordan du sammenligner. Da er du rustet uansett hvordan rentebildet ser ut den dagen du faktisk åpner kontoen.

For oppdaterte og nøytrale tall finnes det heldigvis en uavhengig dommer: Finansportalen.no. Det er Forbrukerrådets offentlige tjeneste for å sammenligne renter og gebyrer på tvers av banker. Den selger ingenting og favoriserer ingen, akkurat den kjedelige ærligheten du vil ha når det gjelder pengene dine.

Når du sammenligner, se på selve renten i prosent, ikke på hvor pen appen er. Et tips folk overser: mange banker krever at du er kunde hos dem for å få den beste BSU-renten, eller at du har lønnskontoen din der. Slike vilkår kan gjøre at den teoretisk beste renten ikke er like enkel å få i praksis.

Sjekk også om renten gjelder hele beløpet eller bare opp til et visst nivå, og om det er et lokketilbud som faller etter noen måneder. Det som glitrer i toppen av en annonse, har en tendens til å ha fotnoter i bunnen.

Her kommer delen mange glemmer i jakten på høyest BSU-rente. BSU har en superkraft vanlige sparekontoer ikke har: 20 % skattefradrag på årets innskudd. Setter du inn maksbeløpet, kutter staten skatteregningen din betydelig, forutsatt at du har skatt å trekke fra.

Sett det i perspektiv. En halv prosent forskjell i rente på et beskjedent BSU-beløp utgjør kanskje noen titalls eller hundre kroner i året. Skattefradraget på 20 % av innskuddet kan derimot gi deg flere tusen kroner tilbake hvert eneste år du sparer maks. Med andre ord: jakten på det aller siste rentepoenget er nyttig, men ikke la den stjele oppmerksomheten fra den langt større gevinsten.

De nøyaktige satsene, altså maks årlig innskudd og maks totalbeløp på BSU, kan endres. Bekreft alltid gjeldende beløp og fradragssats hos Skatteetaten før du legger en plan. Vi nevner ingen eksakte kronebeløp her nettopp fordi de bør komme fra kilden.

Den totale avkastningen på BSU er ikke renten alene, men renten pluss skattefradraget. Tenk på det som to motorer som trekker i samme retning. Renten gjør at saldoen vokser litt hvert år, og skattefradraget gir deg en årlig bonus rett tilbake i lomma så lenge du setter inn nye penger.

Derfor kan en bank med litt lavere rente, men der du faktisk får åpnet BSU og setter inn maks hvert år, slå en bank med marginalt høyere rente som du aldri fyller opp. Det er innskuddet og fradraget som gjør de tunge løftene, mens renten finpusser resultatet.

Poenget er ikke at renten er likegyldig. Poenget er rekkefølgen: sørg først for at du sparer maks og høster fradraget, og velg så den beste renten du får på toppen av det. Da har du begge motorene i gang.

Det som ser ut som en ubetydelig renteforskjell i år én, ser annerledes ut i år ti. Grunnen er renters rente: du får rente ikke bare på det du har spart, men også på rentene fra tidligere år. Effekten er liten i starten og overraskende stor mot slutten.

Når du i tillegg fyller på med nye innskudd hvert år og høster skattefradrag, forsterkes forskjellene ytterligere. To personer som sparer det samme, men i banker med litt ulik rente, kan ende opp med merkbart forskjellig saldo den dagen boligen skal kjøpes.

Vil du se hvordan tallene utvikler seg for nettopp din spareplan, er en sparekalkulator eller en renters rente-kalkulator langt mer opplysende enn magefølelsen. Legg inn beløp og rente, så ser du selv hvorfor det lønner seg å både sammenligne renten og starte tidlig.