Hva skjer med BSU etter 34 år? Aldersgrense og uttak forklart

Her er det lett å bomme på et år, så vi tar det tydelig. Du kan spare i BSU til og med det året du fyller 33. Fra og med året du fyller 34 kan du ikke lenger sette inn nye penger på BSU-kontoen.

Med andre ord: det er siste innskudd som har en aldersgrense, ikke selve kontoen. Fyller du 33 i løpet av året, får du hele det kalenderåret med på å spare, uansett om bursdagen er i januar eller på nyttårsaften. Året etter er innskuddsdøren lukket.

Mange tror at «34-årsgrensen» betyr at noe dramatisk skjer på selve 34-årsdagen. Det stemmer ikke. Det som skjer, er at retten til nye innskudd med skattefradrag opphører, ikke noe mer. De nøyaktige reglene og hvordan årstallene telles bør du bekrefte hos Skatteetaten.

Det korte svaret: ingenting skummelt. Pengene du har spart er fortsatt dine, og de blir ikke trukket inn, straffet eller borte fordi du har blitt et år eldre. Du mister kun to ting: retten til å sette inn mer, og retten til nytt skattefradrag for kommende år.

I praksis gjør mange banker BSU-kontoen om til en vanlig sparekonto, ofte en høyrentekonto. Renten kan endre seg fra det den var som BSU, og betingelsene er bankens egne. Ta kontakt med banken din for å se hva som skjer med akkurat din konto, for dette varierer fra bank til bank.

Det viktige er at skattefradragene du allerede har fått, beholder du, så lenge du følger reglene for hva pengene skal brukes til. Du har altså ikke mistet noe av det du bygde opp. Du har bare fullført sparefasen.

Ja. Selv etter at du er for gammel til å spare mer, kan du bruke den oppsparte BSU-en til bolig, enten det er kjøp av egen bolig eller nedbetaling av boliglån. Bruker du pengene slik ordningen er ment, beholder du de tidligere skattefradragene dine.

Det er nettopp her mange blir unødvendig nervøse. Du trenger ikke ha kjøpt bolig før du fyller 34. Pengene kan stå og vente, og du kan bruke dem til bolig senere uten å tape fradragene, så lenge du følger vilkårene. Det er en forskjell på å være ferdig med å spare og å være ferdig med å bruke pengene.

Den eksakte ordlyden for hva som regnes som godkjent boligformål, og hvilke vilkår som må være oppfylt, finner du hos Skatteetaten. Sjekk der, eller spør banken, før du gjør noe du ikke kan angre på.

Skal du bruke BSU-pengene til bolig, kontakter du banken og dokumenterer at pengene faktisk går til kjøp av bolig eller nedbetaling av boliglån. Litt papirarbeid, men det er denne dokumentasjonen som sikrer at du beholder skattefradragene.

Det store forbeholdet: tar du pengene ut til noe annet enn bolig før vilkårene er oppfylt, for eksempel ferie, bil eller forbruk, kan tidligere skattefradrag kreves tilbake. Da ble «gratis penger fra staten» plutselig ganske dyre, og hele poenget med BSU-en forsvinner.

Når BSU-perioden er over og kontoen er gjort om til en vanlig konto, gjelder det vanlige regler for den kontotypen. Men husk at selve BSU-vilkårene om boligformål kan henge ved beløpet avhengig av situasjonen din. Fordi dette har skattemessige konsekvenser, bør du bekrefte detaljene hos Skatteetaten og banken din før du rører pengene.

Sparefasen har en tydelig grense (til og med året du fyller 33), men selve kontoen forsvinner ikke ved et bestemt klokkeslett. Hva som skjer videre, styres i stor grad av banken din og av reglene for ordningen.

I de fleste tilfeller lever pengene videre på en vanlig konto helt til du bruker dem, gjerne til bolig. Det er altså sjelden noe hastverk i seg selv, men jo lenger pengene bare står som vanlig sparing, jo mer lønner det seg å sjekke om rente og betingelser fortsatt er konkurransedyktige.

Skal du videre fra boligsparing, kan det være lurt å se på hva pengene faktisk kan utrette. Bruk gjerne en sparekalkulator for å planlegge videre sparing, eller se på lånehubben for boliglån hvis neste steg er å kjøpe. Dette er generell informasjon, ikke individuell rådgivning, så de eksakte tallene og fristene bør du alltid bekrefte hos Skatteetaten og banken din.