Hvor mye egenkapital trenger du til boliglån?
Hvor mye egenkapital trenger jeg egentlig?
Hovedregelen er enkel og litt brutal: du må stille med minst 15 % av kjøpesummen i egenkapital. Banken kan altså låne deg maks 85 % av det boligen koster.
Det betyr at for hver million boligen koster, må du ha 150 000 kr liggende klart. Tre millioner? Da snakker vi 450 000 kr. Dette er penger banken vil se på konto før den i det hele tatt åpner kalkulatoren.
Egenkapital kan være oppsparte penger, arv, gave fra familie eller verdistigning på en bolig du allerede eier. Det er ikke noe magisk, det er bare *din* andel av regningen.
Hvor mye egenkapital på 2 millioner, vis meg tallene
La oss gjøre matten konkret, for «15 %» er like uhåndgripelig som «litt» når svigermor forteller hvor mye salt hun har i sausen.
Bolig til 2 millioner → 300 000 kr i egenkapital. Bolig til 3 millioner → 450 000 kr. Bolig til 4 millioner → 600 000 kr.
Det er omtrent 14 286 kopper kaffe på kafé for en treroms til to mill. Vi sier ikke at du skal slutte å kjøpe kaffe, vi sier bare at sparekontoen merker det mer enn baristaen gjør.
Hvor mye kan jeg låne med egenkapitalen min?
Egenkapital er bare den ene halvdelen av billetten. Den andre er inntekt. Samlet gjeld kan nemlig maks være 5 ganger brutto årsinntekt etter utlånsforskriften.
Tjener du 600 000 kr i året, er gjeldstaket ditt rundt 3 millioner, uansett hvor mye egenkapital du har spart. Begge grensene må passere før banken sier ja.
På toppen stresstester banken økonomien din med en renteøkning på 3 prosentpoeng. Tåler ikke budsjettet en plutselig renteklatring, sier banken nei selv om du klarer dagens rente fint. Det er kjedelig, men det er faktisk en vennetjeneste.
Hva med omkostningene oppå egenkapitalen?
Her snubler de fleste. Egenkapitalen er ikke alt, omkostningene kommer på toppen, og dem må du også dekke selv.
Kjøper du selveier, må du regne med dokumentavgift på 2,5 % av kjøpesummen, pluss tinglysingsgebyrer. På en bolig til 3 millioner blir dokumentavgiften alene 75 000 kr, penger som forsvinner like stille som chips på en fredagskveld.
Lærdommen: ha en buffer *over* de 15 prosentene. Det føles som å betale inngangspenger to ganger, men sånn er reglene.
Finnes det noen vei rundt 15 %-kravet?
Ja, og nei. Du slipper ikke unna at *noen* stiller med 15 %, men det trenger ikke nødvendigvis være din egen sparekonto.
Den vanligste snarveien er kausjon eller sikkerhet i foreldrenes bolig. Da bruker banken verdien i mor og fars hus som ekstra trygghet, så du kommer inn uten å ha hele egenkapitalen selv.
Et annet alternativ er medlåntaker, en kjæreste, samboer eller venn som tar lånet sammen med deg. To inntekter og to sparekontoer er enklere enn én. Bare husk: medlåntaker er et samliv på papiret. Velg klokt.
Sammenlign boliglån og mellomfinansiering fra flere banker.
Boliglån / mellomfinansieringLånekalkulator
Hva koster lånet per måned, med full nedbetalingsplan.
Gjeldsgrad
Se hvor du ligger mot lånetaket på 5× inntekt.
Boliglån
Alt du trenger å vite før du tar opp boliglån, hvor mye du kan låne, hva renta koster og hvordan du presser ned prisen.
Hvor mye kan jeg låne?
Gjeldsgrad, betjeningsevne og egenkapital, slik avgjør banken lånebeløpet.
Ofte stilte spørsmål
- Minimum 15 % av kjøpesummen. For en bolig til 2 millioner er det 300 000 kr, til 3 millioner 450 000 kr og til 4 millioner 600 000 kr. I tillegg kommer omkostninger du må dekke selv.
- 15 % av 2 millioner er 300 000 kr. På toppen kommer omkostninger som dokumentavgift (2,5 % ved selveier) og tinglysing, så ha gjerne litt ekstra buffer klar.
- Banken kan låne deg opptil 85 % av kjøpesummen, men samlet gjeld kan maks være 5 ganger brutto årsinntekt. Begge grensene gjelder samtidig, og økonomien stresstestes med 3 prosentpoeng renteøkning.
- Ikke uten at noen stiller den. Vanligste løsninger er kausjon eller sikkerhet i foreldrenes bolig, eller en medlåntaker. 15 %-kravet forsvinner ikke, men du trenger ikke å ha spart alt selv.
- Oppsparte penger, arv, pengegaver fra familie eller verdistigning på en bolig du allerede eier. Det er din egen andel av kjøpesummen, alt banken ikke låner deg.